NDès le début, chaque conseil financier, que l’objectif soit de rembourser une dette, d’épargner pour un achat important ou de commencer à investir, commence par l’établissement d’un budget.
J’écris sur les finances personnelles depuis près de 10 ans. Entendre ce conseil à plusieurs reprises m’a rappelé ce que nous avons vu depuis des décennies dans le domaine des soins de santé, où les gens reçoivent fréquemment des conseils de suivre un régime, quel que soit le problème qu’ils soulèvent auprès d’un prestataire de soins de santé.
Pourtant, nous savons, grâce à près d’un siècle de recherche dans le secteur des soins de santé, que la perte de poids ne produit pas toujours les résultats de santé recherchés et que les régimes amaigrissants ne sont pas efficaces pour perdre du poids ou améliorer la santé.
Cela soulève la question suivante : les experts en finances personnelles devraient-ils continuer à s’appuyer sur cette approche de l’argent qui ressemble à un régime ? La réponse complique tout ce que le secteur des finances personnelles a enseigné.
Tout comme les régimes alimentaires, les recherches révèlent régulièrement que les gens ne respectent pas leur budget. Une expérience à l’Université du Minnesota en 2018, a constaté que la pratique de la budgétisation rend les dépenses désagréables, ce qui décourage les gens de s’y tenir. Dans l’étude, les participants ont été assignés au hasard pour suivre soit leurs achats du Black Friday, soit leurs dépenses régulières au cours de la même période. Après le week-end de vacances, les participants ont évalué combien ils aimaient dépenser dans chaque catégorie. Les chercheurs ont découvert que les participants aimaient dépenser moins dans la catégorie dans laquelle ils suivaient leur budget. L’étude a révélé que moins de plaisir signifiait que les participants avaient moins d’intentions de continuer à suivre un budget. Cet effet, ont découvert les chercheurs, était d’autant plus fort que vous aviez moins d’argent.
Même si vous êtes prêt à surmonter la « douleur » de la budgétisation, cette pratique ne présente pas de nombreux avantages empiriques.
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Dans la même étude menée par l’Université du Minnesota, les chercheurs ont également découvert que les budgets ne constituent pas un moyen efficace de réduire vos dépenses. Après avoir étudié les dépenses des personnes budgétisées et non budgétisées pendant 10 semaines, les chercheurs ont découvert que la budgétisation avait un effet à la fois positif et négatif sur les dépenses : lorsque les participants dépensaient plus que prévu au cours d’une semaine, ils compensaient en dépensant moins la semaine suivante. Mais l’effet s’est également produit dans l’autre sens : lorsque les participants ont dépensé moins que prévu au cours d’une semaine, ils ont réagi la semaine suivante en dépensant davantage. Les chercheurs ont découvert qu’une budgétisation active provoque également ces fluctuations de restrictions et de folies sur une période plus longue.
« L’effet net », concluent les auteurs, « était que ceux qui suivent leur budget n’étaient pas plus susceptibles d’atteindre leurs objectifs financiers que ceux qui ne suivaient pas leur budget. » Cela contredit l’insistance du secteur des finances personnelles à placer la budgétisation au premier plan de tout plan financier.
Il est intéressant de noter que les auteurs ont souligné que leurs résultats reflètent les cycles de restriction et de frénésie que nous observons depuis des décennies dans la recherche sur l’alimentation et la perte de poids. De la même manière que les régimes amaigrissants ne favorisent pas la santé globale, la gestion financière ne réduit pas non plus le stress financier. Par exemple, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) a organisé une Projet pilote de budgétisation 2016 pour encourager les participants à respecter un budget. L’agence a effectué un suivi un an et demi après le programme pour demander quel était l’impact de la budgétisation sur le bien-être financier et général des participants, et ce qu’ils ont trouvé n’était pas très prometteur. Alors que presque tous les responsables du budget ont cité certains avantages de la budgétisation, seulement 8 % d’entre eux ont déclaré que cette habitude les aidait à réduire leur stress financier. Seulement 13 % ont déclaré que cela les aidait à contrôler leur argent ou à prioriser leurs dépenses.
Si cela ne vous aide pas à dépenser moins ou à rendre la gestion de votre argent moins stressante, alors à quoi sert un budget ?
Malgré les conclusions de l’ACFC, de nombreuses personnes qui ne jurent que par les budgets insistent sur le fait que cette pratique leur donne le sentiment de « contrôler » leur argent. Un budget vous donne un ensemble de règles simples pour faire face au chaos de la vie quotidienne dans nos systèmes financiers, et cela peut être un soulagement. Mais la budgétisation – et la mentalité restrictive qui l’accompagne – est en fait un moyen de être contrôlé grâce à l’autosurveillance, au jugement d’experts et aux applications et outils que vous utilisez pour mesurer votre comportement. Cela compromet votre capacité à choisir intuitivement la vie que vous souhaitez vivre et à utiliser l’argent pour la soutenir.
Le cycle de restrictions et de folies budgétaires ne vous mène nulle part. Je recommande plutôt un sans budget approche de gestion financière, qui laisse de côté les restrictions et la discipline du régime. Un simple recadrage peut vous aider à ne plus penser à l’argent et à vous libérer du contrôle d’une budgétisation restrictive.
Tout commence par une carte financière. Alors qu’un budget typique catégorise, suit et plafonne les dépenses quotidiennes, une approche sans budget est un moyen de gérer facilement votre argent sans le laisser prendre le dessus sur chacune de vos pensées. Au lieu de prédéterminer un objectif pour chaque dollar (et probablement de vous éloigner du plan), vous pourrez dépenser sans honte ni restriction.
Je recommande d’utiliser une carte financière pour avoir une image claire de votre situation financière, notamment :
- Ressources: Revenus, actifs, ressources communautaires et gouvernementales et produits de dette auxquels vous pouvez accéder.
- Engagements : Les promesses que vous avez faites pour payer, comme l’hypothèque/le loyer, les services publics, les dettes, les abonnements et plus encore.
- Objectifs: Épargne, investissement, plans de remboursement de la dette, futures dépenses importantes et fonds de confort.
- Oui Fonds : De l’argent pour les dépenses quotidiennes.
Vous pouvez automatiser votre « Yes Fund » grâce à un processus de budgétisation inversée parfois appelé « vous payer d’abord » : mettez de l’argent de côté pour vos engagements et vos objectifs, afin que vous puissiez dépenser librement à partir de votre Yes Fund sans suivi. Une carte financière vous aide à voir comment divers mouvements financiers affecteront différents domaines de votre vie. Si vous investissez davantage pour atteindre un objectif de remboursement de vos dettes, par exemple, quel impact cela a-t-il sur vos dépenses quotidiennes ou votre capacité à payer vos factures ? Si vous avez accès aux prestations gouvernementales, comment utiliserez-vous les autres ressources de votre carte financière ?
Abandonner le contrôle perçu sur un budget peut sembler effrayant, car les conseils financiers conventionnels vous apprennent à ne pas vous faire confiance en matière d’argent. Mais une fois que vous réalisez que la budgétisation ne fonctionne pas, vous devoir apprenez à croire que vous pouvez dépenser de l’argent sans détruire votre vie. Se faire confiance pour utiliser l’argent sans crainte, c’est ce que j’appelle dépenses conscientes.
Pratiquer des dépenses conscientes, c’est céder à votre sagesse innée pour guider vos mouvements d’argent, au lieu de vous tourner vers un ensemble de règles extérieures pour déterminer ce que vous « devriez » faire. À peu près n’importe quelle pratique de pleine conscience que vous aimez peut aiguiser votre conscience de soi vers des dépenses conscientes. Certains pourraient inclure :
- Création de points de contrôle qui vous encouragent à réfléchir aux décisions de dépenses au fur et à mesure que vous les prenez. Je recommande une note dans votre portefeuille qui demande « à quoi l’argent vous sert-il en ce moment ? »
- Un journal de dépenses : Notez temporairement comment vous dépensez de l’argent en vous concentrant sur l’expérience et non sur les chiffres. Notez quand vous dépensez de l’argent, ce que vous en avez retiré et ce que cela vous a fait ressentir. Utilisez cette réflexion pour guider les décisions de dépenses futures.
- Imaginez votre journée idéale pour comprendre la vie que vous voulez que l’argent soutienne.
- Notez vos cycles hormonaux et faites attention à leur impact sur votre prise de décision.
- Faites du yoga et d’autres exercices somatiques pour apprendre à écouter son corps.
- Pratiquer la méditation ou la prière pour devenir plus attentif.
Essayer de rejeter la budgétisation sans pouvoir vous faire confiance pourrait vous replonger dans un cycle de folie et de restrictions. Commencez plutôt par perfectionner votre pleine conscience et votre intuition, afin de pouvoir ignorer le bruit des conseils budgétaires conventionnels et prendre des décisions de dépenses qui vous conviennent.
